首先說(shuō)一下714高射炮是什么？714高射炮是指期限為7天或14天的高息網(wǎng)貸，包含高額“斬首利息”和“逾期費(fèi)”。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超過(guò)1500%。

2019年3月15日，中央廣播電視總臺(tái)2019年315晚會(huì)曝光“714高射炮”多要錢等事件。

節(jié)目指出，有用戶一開始借了7000多元，但三個(gè)月后，就變成了50萬(wàn)的債務(wù)。用戶產(chǎn)生了自殺的念頭，甚至寫下了遺書。在315晚會(huì)上，央視點(diǎn)名“714高射炮”平臺(tái)如下：快易貸、快貸寶、小肥羊、田甜花、機(jī)器飯、山道、錢夫人、金蟾錢包、復(fù)星寶、向倩貸、皮皮花、丁琪媛貓、易貸、蛋花、易花、喵包、零點(diǎn)口袋、宇宙。

值得注意的是，某理財(cái)平臺(tái)在晚會(huì)上被點(diǎn)名，并多次出現(xiàn)。央視調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)自稱“中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)金融智能平臺(tái)”，同時(shí)還有大量小額貸款商戶，包括董女士借過(guò)的“酷卡”和“貸款錢”。融360的工作人員介紹，他們給商家推薦客戶，每成功一筆貸款，他們會(huì)收取一定的費(fèi)用。

2018年4月，梁一鳴信用卡額度下調(diào)8萬(wàn)元時(shí)，在白潔、小額貸款、拍拍、平安普惠等幾大平臺(tái)借了6萬(wàn)元；惠特尼等。但是給了老婆孩子生活費(fèi)和房貸之后，每個(gè)月剩下的錢還不夠還這些貸款。而當(dāng)他也在其中一個(gè)平臺(tái)貸了款，打算再次取出來(lái)還其他貸款時(shí)，得到的提示是“綜合評(píng)分不足，暫不能借款”?！拔铱偰芙璧綆状五X，有兩萬(wàn)多的額度。等我想還了之后，我再借出去還債。我就是借不到。告訴我補(bǔ)充資料一個(gè)月后再借錢。但一個(gè)月后，還是會(huì)是同樣的結(jié)果?！眰鶆?wù)緊迫。最后能交的是714高炮平臺(tái)。因?yàn)檫@個(gè)原因，梁一鳴一次借了三套房子，而且都還清了。還清所欠貸款后，我甚至還有盈余。那一刻，他覺得這個(gè)月暫時(shí)可以過(guò)安穩(wěn)的生活了。但陷入高射炮平臺(tái)貸款的人，不會(huì)有安穩(wěn)的生活。

714高射炮從貸款之日起計(jì)算，扣除高達(dá)20-50%的斬首利息。借款人將在5-7天內(nèi)償還貸款。年利率高達(dá)1500-8400%。如果借款人不還款，714高射炮的催收人員會(huì)輪番給通話記錄中借款人的聯(lián)系人、朋友、親戚打電話辱罵、威脅。

那么在如此嚴(yán)查之下，714高射炮還存在嗎？事實(shí)上，714高炮產(chǎn)品從未停止過(guò)。

雖然監(jiān)管在2019年10月21日發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，利率高于36%的現(xiàn)金貸產(chǎn)品被“一刀切”，非法放貸行為在刑法中被正式作為“非法經(jīng)營(yíng)罪”處理。

“但事實(shí)上，什么都沒(méi)有改變，因?yàn)榈讓拥慕栀J需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充滿養(yǎng)分。國(guó)家嚴(yán)格卡息后，714高炮只是改變了生存邏輯，換了身份，換了盔甲，重新活躍在市場(chǎng)上?！睆氖陆栀J業(yè)務(wù)多年的馮陽(yáng)告訴《消費(fèi)者報(bào)》。

前不久被監(jiān)管處罰的肖西天系統(tǒng)廠商，撞了槍口，被“收拾”了。這是高監(jiān)管壓力持續(xù)存在的一個(gè)跡象。

然而，疫情之下，地下借貸市場(chǎng)又重新燃起。這一次，更像是714家平臺(tái)在監(jiān)管嚴(yán)卡民間借貸后，數(shù)月隱姓埋名，悄然積蓄力量的一次集中展示。

這些玩家是在被成群攻擊的“高射炮”背上“進(jìn)化”的。他們?cè)诘都馓蜓?，也在思考這個(gè)生意的“改進(jìn)”。

消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管越嚴(yán)，規(guī)模越小，但相關(guān)業(yè)務(wù)越隱蔽，——越無(wú)情，從公開到欺詐。

在.下面

“之前的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，底層的核心系統(tǒng)，玩的是風(fēng)控邏輯?！瘪T陽(yáng)說(shuō)。

他指的這段時(shí)間是在國(guó)家嚴(yán)格卡現(xiàn)金貸利率之前，也就是2019年10月之前。

當(dāng)時(shí)這些民間借貸玩家通過(guò)前端審核用戶，以“高利率覆蓋高壞賬”的形式生存。

在用戶進(jìn)行支付之前，商家會(huì)在前端明確告知用戶這個(gè)產(chǎn)品是7天、14天還是1個(gè)月的貸款期限，以及要收取多少利息。用戶付款后，行業(yè)潛規(guī)則是收取20%-30%的砍頭利息作為盈利。

“雖然很多用戶申請(qǐng)了2000元的貸款，拿到手的只有1600元，但是大部分用戶都知道并愿意承擔(dān)還款期限、利率甚至是砍頭利息的收取?！瘪T陽(yáng)說(shuō)。

前期的風(fēng)控體系是這款游戲的核心盈利邏輯。它篩選出那些愿意接受這個(gè)利率的用戶，從中提取可觀的利潤(rùn)，后期再進(jìn)行催收，覆蓋壞賬率。

據(jù)知情人透露，當(dāng)時(shí)有專門的714渠道推廣這些產(chǎn)品，客戶基本都是借錢的老兄弟，或者借新還舊的用戶，拆東墻補(bǔ)西墻。

“正規(guī)渠道商不會(huì)接手這種產(chǎn)品。合作前，他們需要檢查產(chǎn)品方是否有合規(guī)經(jīng)營(yíng)許可證。為了保證安全，他們甚至?xí)苯雍图追胶灱s”，上述知情人士說(shuō)。

穿上合規(guī)外衣？

“2019年10月以后，經(jīng)過(guò)對(duì)民間借貸的打擊，這個(gè)行業(yè)徹底變味了?！瘪T陽(yáng)說(shuō)。

74高射炮產(chǎn)品，從明碼標(biāo)價(jià)的高利貸產(chǎn)品，演變成披著合規(guī)外衣的套路貸、詐騙產(chǎn)品。

為了逃避監(jiān)管，他們把自己包裝成某某科技、某某金融等正規(guī)產(chǎn)品，欺騙了消費(fèi)者，也欺騙了渠道商。

據(jù)馮洋介紹，這類產(chǎn)品多為5天產(chǎn)品，砍頭率在40%-50%。客戶以為自己下載的是正規(guī)借貸產(chǎn)品，卻不經(jīng)意間掉進(jìn)了套路借貸的陷阱。

付款時(shí)，用戶不知道金額，不清楚。

楚借款期限。

“這種714產(chǎn)品，有一步非常規(guī)操作，資料填寫完成后，只要點(diǎn)擊申請(qǐng)，用戶還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)錢就到賬、合同就生效了。用戶既不清楚借款額度、也不知曉期限?！绷硪晃粯I(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)。

要知道，一般借款產(chǎn)品用戶點(diǎn)擊申請(qǐng)后，可以在授信額度之內(nèi)選擇金額提現(xiàn)，一般有6期、12期兩種可選擇期限，之后還需開展一系列驗(yàn)證碼等操作形式。

但披著合規(guī)外衣的714產(chǎn)品，別說(shuō)驗(yàn)證碼確認(rèn)了，用戶下款前連額度都不知曉。只有當(dāng)下款之后用戶才發(fā)現(xiàn)被騙了。

比如原本想借2000元，放款后才發(fā)現(xiàn)只有1000元。這才知道被騙了。

很多人覺得僅僅虧了1000元，也就權(quán)當(dāng)吃了啞巴虧，乖乖還款。

這其中，以2020年被抓的現(xiàn)金貸系統(tǒng)商小西天最為典型，他們就是向用戶輸出偽裝成合規(guī)產(chǎn)品的714平臺(tái)，團(tuán)隊(duì)成員已在年初被抓捕。

推廣渠道方面，偽裝成合規(guī)產(chǎn)品的714同樣經(jīng)由正規(guī)貸超渠道進(jìn)行推廣。

“很多正規(guī)渠道不僅缺乏審核，對(duì)于資質(zhì)不足、無(wú)法通過(guò)正規(guī)產(chǎn)品風(fēng)控的用戶，會(huì)給其主動(dòng)推薦這些變種后的714產(chǎn)品。一個(gè)客戶放款后，他們可以收取至少300元?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)道。

可以看到，以2019年10月21號(hào)，“意見”發(fā)布為分水嶺，714產(chǎn)品底層邏輯發(fā)生了根本性變化，從以風(fēng)控為主的高利率覆蓋高壞賬的玩法，到經(jīng)監(jiān)管嚴(yán)卡利率后、最終轉(zhuǎn)為地下的誘騙性套路貸。

難道是越管越亂嗎？

底層人群借貸需求如何滿足

“714高炮層出不窮的最根本原因，還是因?yàn)榈讓尤巳航栀J需求得不到滿足?！瘪T陽(yáng)說(shuō)道。

監(jiān)管嚴(yán)卡利率、重點(diǎn)打擊催收行業(yè)后，小貸公司數(shù)量急劇下滑。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2019年6月末，全國(guó)共有小貸公司7797家，上半年共減少336家；貸款余額9241億元，上半年減少304億元。

消失的小貸公司中，很大一部分是面向信用資質(zhì)弱、風(fēng)險(xiǎn)管理難度高的底層人群，滿足他們的資金周轉(zhuǎn)需求。

消失的原因，也無(wú)外乎監(jiān)管嚴(yán)打催收、難以回款，或是利率天花板遭限制后、盈利天花板降低。

但用戶的借貸需求不會(huì)消失，只會(huì)轉(zhuǎn)入地下。披上馬甲的714高炮們，這才抓住機(jī)遇、粉墨登場(chǎng)。

“一刀切”非法借貸產(chǎn)品的政策初衷是好的，但實(shí)際上卻無(wú)法根治714高炮這類超利貸產(chǎn)品。

底層人群借貸需求如何以合法合規(guī)的方式滿足？這是需要繼續(xù)尋找的答案。

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