03010是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2009年7月23日發(fā)布的暫行管理辦法。
第一章總則
第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù),加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎管理,促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī),制定本辦法。
第二條經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人),從事固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。
第三條本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款,是指貸款人向企業(yè)法人(企業(yè))或國(guó)家規(guī)定可作為借款人的其他組織發(fā)放的,用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
第四條貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制,實(shí)行貸款全過(guò)程管理,充分了解客戶(hù)和項(xiàng)目信息,建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效的崗位制衡機(jī)制,將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,建立崗位考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。
第六條貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入借款人及其所屬集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信額度管理,并按地區(qū)、行業(yè)、貸款類(lèi)型等維度建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系。
第七條貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途,并按約定檢查、監(jiān)督貸款的使用,防止貸款被挪用。
第八條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對(duì)貸款人的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章受理和調(diào)查
第九條貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)符合以下條件:
(1)借款人經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或有權(quán)機(jī)關(guān)依法核準(zhǔn)登記注冊(cè);
(2)借款人信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄;
(3)借款人為新設(shè)立項(xiàng)目法人的,其控股股東信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄;
(4)國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的,符合其要求;
(六)項(xiàng)目符合國(guó)家有關(guān)產(chǎn)業(yè)、土地和環(huán)境保護(hù)政策,并已按規(guī)定履行固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目法定管理程序;
(七)符合國(guó)家關(guān)于投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;
(8)貸款人要求的其他條件。
第十條貸款人應(yīng)向借款人詢(xún)問(wèn)提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容,并要求借款人遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則,承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。
第十一條貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位,進(jìn)行盡職調(diào)查,并形成書(shū)面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括:
(一)借款人、項(xiàng)目發(fā)起人及其他相關(guān)方;
(二)貸款項(xiàng)目;
(3)貸款擔(dān)保;
(4)其他需要調(diào)查的內(nèi)容。
盡職調(diào)查人員應(yīng)保證盡職調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性和有效性。
第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批
第十二條貸款人應(yīng)落實(shí)具體責(zé)任部門(mén)和崗位,對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。
第十四條貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則,規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程,明確貸款審批權(quán)限,確保審批人員根據(jù)授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第四章合同簽訂
第十五條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)方簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)合同。在合同中,雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任
第十七條貸款人應(yīng)在本合同中與借款人約定有關(guān)貸款用途的條款,如提款條件、貸款資金支付、貸款人的管理和控制等。提款條件應(yīng)包括相當(dāng)于貸款的資本金已全部到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與投入金額相匹配等要求。
第十八條貸款人應(yīng)在合同中約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控,必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)。
第十九條貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容做出承諾,包括:貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)要求;及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的資料;配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查;及時(shí)通知貸款人任何影響其償付能力的重大不利事件;在發(fā)生合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、大幅增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前,取得貸款人同意。
第二十條貸款人應(yīng)在與借款人的合同中約定借款人未按約定用途使用貸款、未按約定方式使用貸款資金、未遵守承諾、貸款申請(qǐng)文件信息失真、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)時(shí),借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任及貸款人可采取的措施。
第五章分配和支付
第二十一條貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。
第二十二條貸款人發(fā)放貸款前,應(yīng)確認(rèn)借款人符合本合同約定的提款條件,按本合同約定的方式管理和控制貸款資金的支付,并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條本合同約定有專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)的,貸款發(fā)放和支付通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
第二十四條貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人委托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制。
貸款人委托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對(duì)手。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)?zhí)岢鎏峥钌暾?qǐng)。
請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第二十五條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付,應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)手,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
第二十七條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況,并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位,并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,借款人出現(xiàn)以下情形的,貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付:
(一)信用狀況下降;
(二)不按合同約定支付貸款資金;
(三)項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度;
(四)違反合同約定,以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
第六章 貸后管理
第三十條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析,建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。
出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí),貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。
第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額,貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的,應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。
第三十二條 貸款人應(yīng)對(duì)抵(質(zhì))押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。
第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。
第三十四條 合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的,貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的,貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施,必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。
第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的,貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理,并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。
對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的,貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。
第三十七條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款,貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后,應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第七章 法律責(zé)任
第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施:
(一)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的;
(二)未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的;
(三)貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的;
(四)未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的;
(五)對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰:
(一)受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的;
(二)與借款人串通,違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的;
(三)超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的;
(四)未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的;
(五)與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的;
(六)未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的;
(七)有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類(lèi)質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。
第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。
第四十二條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。[1] [2]